失掉个人信用意味着什么？
  市民王先生最近比较烦，由于单位经常要出差，王先生准备去银行办理一张信用卡，这样人在外地使用比带现款在身边既安全又方便。但王先生的申请却被拒绝，理由是王先生的“信用记录”有问题。

　　“自从中国人民银行推出‘个人征信系统’服务之后，‘个人征信系统’已经成为市民的第二张身份证，不仅是各家银行受理个贷和发放信用卡的必需环节，而且在外地也成为很多用人单位参考的信用记录。个贷和信用卡的申请人不要 因为贷款逾期未还这样的‘小事’而无法从商业银行获得贷款。”市民王先生也是因为自己的房贷已经多次未缴而被银行拒绝了信用卡的发放申请，说起该经历，他至今仍十分懊悔。

  据农行芜湖分行个金部的屠其俊经理介绍，个人征信系统还有一个很重要的记录。农行规定，创业贷款在最近一年里与有连续3次或累记6期逾期的，如果本人不能提供信用记录和本人情况不同的证据，同样将很难贷到款。而房贷如果有连续90天不还款记录，但贷款人能说明连续逾期的客观原因，并能提供整笔贷款还款的，经过银行审核后才能贷到款。但是连续180天逾期则被视为不良信用记录，银行很可能不会给予贷款 。

　　“个贷和信用卡逾期未还，将进入个人征信系统，银行在受理业务时，如发现有信用问题，对申请人将带来很大的不利。”昨日，农行芜湖分行个金部的屠其俊经理如此强调个人信用的重要性。

   “不良记录”还有哪些影响？

  小林在大学期间申请了6000元的助学贷款。毕业后留在我市一家事业单位工作的小林心存侥幸，认为自己既然已经工作了，那6000元的贷款还不还也无所谓。近年房价开始上涨，小林决定应该出手拿出自己的积蓄作首付，买套自己的住房。但是当他满怀信心地去办银行贷款时，却碰到了“钉子”，银行方面告诉他，他在助学贷款上的欠款已经给他的信用带来了“不良记录”，必须要等到他把贷款还清后，再视情况考虑是否给他进行贷款。 “我以为就是被发现了，交清欠款就没事了，真没想到会记录到信用档案里。”小林看着上涨的房价挺后悔。

  我市银行业有关人士告诉记者，大学生助学贷款借了容易还着难的情况，今后可能会有所改观。日前，央行和教育部联合宣布，目前，大学生信用记录已全都纳入了个人征信系统，这个系统将对失信者发挥惩戒功能。据了解，个人征信系统已经基本为所有在校大学生建立了信用档案，如实记录大学生开立银行账户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款等信息。如果大学生毕业后不还助学贷款，今后他们再贷款甚至就业、升迁等，都可能都会受到影响。

  目前个人征信系统在全国有9万多个终端，平均每天有20万人次查询。由于这个系统是全国联网的，可以对贷款大学生起到追踪、定位、威慑的作用，也能大大降低放贷银行的风险。

    你查过自己的信用档案吗？

   你有多了解自己的信用？ 近期关于“个人信用档案”的网络调查，结果显示：九成以上的网友都没有查询过个人信用档案。

　　在个人征信系统正式运行两年多后，似乎还没有在普通老百姓中引起足够的重视。

  昨日，中国人民银行芜湖中心支行调查统计科的史世友科长告诉记者，目前我市市区凡办理了个人贷款、个人结算账户和贷借卡的市民，都已经进入了征信系统。但具体有多少人，由于涉及到账户重叠问题，还不好统计。史世友说，自去年下半年来，我市市民就开始不断有人前来查询自己的信用记录，目前已经有不下100人来查询。

　　昨日，一天就来了4个人。 在记者的采访中， 市民表示不知道有个人信用档案者还为数不少。

    个人信用档案怎么查？

  个人信用报告是个啥模样？昨日， 记者决定亲身体验一把。 我市市民要查询个人信用报告必须携带身份证和身份证复印件，前往中国人民银行芜湖中心支行的调查统计科。 芜湖中心支行的门口，值班人员让记者填写了出入登记单，然后告知调查统计科在人行大楼的6楼。 记者到的时候是下午4点 。所有查信用的人要先填写一张查询申请单，包括个人姓名、电话等。由于没有其他人前来查询，两分钟之后，记者的个人信用报告就已经打印好了。工作人员告诉记者，目前这项业务不收费，但将来是否收费还未定。

    个人信用是如何评判的？

  记者的报告一共有两页纸，共三面。记者翻遍了两页纸，也没有看见一个对自己信用程度的评价。工作人员告诉记者，这份报告只是把个人的信用记录显示出来，至于评判个人信用是否“优良”、“一般”、“不良”，中国人民银行不做评价，而是由各个商业银行自行评估。

　　信用信息包括以下两大类：第一类是个人信息部分，包括姓名、证件号码、查询原因等。“个人身份信息”由记者办理信用卡的银行报送。“居住信息”和“职业信息”即使在之前填写申请表时没有填，也会在报告上显示出来，因为这些资料是本人在办理信用卡时已经提交过的。第二类是“信用交易信息”，这也是商业银行最为注意的部分。其中分为“信用卡明细信息”和“最近２４个月每月还款记录”。记者名下有两张信用卡，这两张卡的还款记录、透支记录和额度都会被显示出来。最重要的是两项：“１２个月内未还最低还款额次数”和“最近２４个月每月还款状态”。按照大多数商业银行的规定， 未还还款额连续超过３次，要想贷到款就很困难了。

   如果定了房，又交了定金，但是因为自己有不良记录而无法获得贷款怎么办？在记者的采访中，我市一家房地产公司工作人员对记者说，开发商只是协助办理手续，开发商并没有审核购房者个人信用的权力，房贷主要是在银行和购房者之间进行。开发商只是从房贷批下来到产权证包办出前进行阶段性担保。“如果购房者在签订了购房合同后，又因为自己的信用问题不能获得银行方面的贷款时，就只能一次性交清房款，否则就会被视为违约。”这位工作人员说。

    不良信用记录能撤销吗？

  不良信用记录有撤销的可能吗？从理论上讲，当遇到特殊原因造成无法逾期还款时，可以向信用卡发卡银行说明情况。如果发卡行认可，会出具相关证明，这时拿着证明再去找银行贷款，应该就没问题了。但记者在调查过程中，不论是中国人民银行、商业银行均告诉记者：目前没有这种先例。不良记录也不可能撤销。

　　不过，目前中国人民银行的个人信用档案只保留最近两年的情况，当最新月份的记录增加了，自动覆盖第一个月的记录。个人征信系统会泄露你我的隐私吗？