立志于诺贝尔和平奖
[font=楷体_GB2312][size=6][b] 最近这一届的诺贝尔得主尤努斯，从事小额信贷。和我现在的工作方向非常类似，我前途指明了方向。借鉴一下孟加拉的金融模式，号召一切有志之士共同努力，大家互相交流吧！[/b][/size][/font][b][font=楷体_GB2312][size=6][/size][/font][/b]
[b][font=宋体][size=14pt]一尤努斯事业发展[/size][/font][/b]
[color=black][font=宋体][size=10]尤努斯创办的格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行加639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。
尤努斯教授在今年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。
尤努斯希望，剩余42%尚未脱离贫困线的借款人能在10年内脱离贫困。“这是我们在2015年的目标。”今年10月，尤努斯教授将来到北京，与中国的专家深入研究如何在中国贫困乡村复制“格莱珉模式”。[/size][/font][/color]
[size=10][font=宋体]孟加拉国有这么一家“穷人的银行”———乡村银行（又称格莱珉银行），遍步乡间赤贫的村民甚至乞丐都是他们的客户，但它却取得令诸多商业银行都称羡不已的年年盈利，坏账率不到1％；它所经手的贷款业务都是大银行不屑一顾的几十美元。[/font][/size]
[size=10][font=宋体]尤努斯的扶贫方案很简单：为穷人提供适合他们的贷款，教给他们几个有效的财务原则，然后他们就可以自己帮助自己。一反传统商业银行漠视穷人的习惯，尤努斯锁定的客户就是穷人，乡村银行明确规定，只有无地或无财产的人才有资格成为他们的客户。[/font][/size]
[size=10][font=宋体]至今，乡村银行的借款者中，96％是贫困妇女，他们甚至也向乞丐发放小额信贷。乡村银行还制定了每日还款计划，将巨额的还款切割成小块，使穷人有了适当的还款能力。同时，孟加拉乡村银行还不断简化它们的贷款程序，最终将借贷机制提炼为：[/font][/size]
[size=10][font=宋体]（1）贷款期1年；[/font][/size]
[size=10][font=宋体]（2）每周分期付款；[/font][/size]
[size=10][font=宋体]（3）从贷款一周后开始偿付；[/font][/size]
[size=10][font=宋体]（4）利息是10％；[/font][/size]
[size=10][font=宋体]（5）偿付数额是每周偿还贷款额的2％，还50周。[/font][/size]
[size=10][font=宋体]乡村银行也一直同GOV保持着良好的关系。GOV为乡村银行提供资金支持、法律支持和免税的优惠政策。[/font][/size]
[size=10][font=宋体]经过30余年的实践，尤努斯的“贫困经济学”终于以事实证明是成功的[b]。[/b][/font][/size]
[font=楷体_GB2312][size=6][/size][/font] [b][font=宋体][size=14pt][size=4]二、《21世纪》与尤努斯访谈录[/size][/size][/font][/b]
[font=宋体][size=4][b][size=10]应允许中国乡村银行吸收存款[/size][/b][size=10][/size][/size][/font]
[size=10][font=宋体][size=4] [b] 《21世纪》：你创办的无抵押小额贷款事业很有意义，持续了30年。你认为自己有什么还未做到？[/b][/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] [b] 尤努斯：[/b]我对银行的发展感到高兴。当时我一点也没想到日后它会成长为一个遍布全国的银行网络。我只是看到一小群人的问题，很想实实在在地帮助他们解决问题。今天我们累计贷款总额是2810亿塔卡(折合人民币322亿元)，目前贷款余额是317亿塔卡(折合人民币36亿元)，今年我们预计全年会新增贷款540亿塔卡(折合人民币62亿元)，贷款当中63%来自借款者本身的存款。格莱珉能够自力更生，不需要寻找外来的资金。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 我们累计借款给639万名借款人，当中96%是女性，在她们的努力之下，58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。我希望余下的42%也在今后的十年内脱离贫困，这是我们在2015年的目标。这实在令人兴奋，我们也希望格莱珉的经验能扩展到全球各地，包括中国。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] [b]《21世纪》：格莱珉是否可以在人口众多的发展中国家推广？有报道说你们会在印度建立分行？[/b][/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 尤努斯：那不是格莱珉银行的分行，而是格莱珉信托的一个分支机构。格莱珉银行与格莱珉信托是两个完全独立的机构，后者会接受捐款，然后扮演批发商的角色，用BOT(创建、营运、转移)的方法，把格莱珉的经验带到全球去。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 在印度，格莱珉信托投入了一些钱，但由于印度的外汇管制不能汇出，这笔钱渐渐大了，便需要在印度设置分支机构，管理这些资金。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 在中国，完全可以采用类似的批发模式，甚至成立一家乡村银行，但我认为最重要的是中国GOV容许小额贷款公司，可以同时接受存款，只要将贷款与存款的比例限制在50%以内，便能防范存款公司倒闭的风险。我很高兴10月份会到北京去，届时可以与中国的专家深入研究如何在中国复制格莱珉模式。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] [b]《21世纪》：在中国，仍然有很多人对格莱珉模式抱有疑虑，无抵押贷款给穷人？他们会跑掉的，不会还贷的。你认为孟加拉人与中国人的特质有不同吗？[/b][/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 尤努斯：借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大，人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 我们的职员曾经在收到款项后遇到村民抢劫，奇怪的是，在24小时内，那人一定被抓获。不是因为我们有多么发达的缉捕系统，而是村里的人都知道我们干的是好事，劫匪的家人很快找上分行来道歉，并代表他们的孩子交还款项。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 我们对穷人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其它人不要辜负我们。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 孟加拉有75%的人口信奉伊斯兰教，但我相信中国人、孟加拉人或者印度人没有区别。人也许有贪婪的特质。但这个社会和媒体很少发现和强调人们的另一部分特质：我们不断实践帮助人，人们的善良特质便会显露，这跟宗教没有太大关系。所以格莱珉模式在全世界都可以成功，包括在美国及欧洲，我们的试验都很成功。[/size][/font][/size]
[font=宋体][size=4][b][size=10] 不认同世行的工作方式[/size][/b][size=10][/size][/size][/font]
[size=10][font=宋体][size=4] [b] 《21世纪》：世界银行及亚洲开发银行等国家机构一直从事小额贷款的工作，但你们从来不接受这些国际机构资助，为什么？[/b][/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 尤努斯：因为我们不认同这些国际机构的工作方式。我们拿了他们的钱，他们便将他们的方式强加在我们身上，强加在穷人身上。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 例如我一直反对所谓技能培训，穷人都有谋生技能，他们缺的只是一点点小额资本，国际机构把钱都花在这些无用的东西上，有些穷人是因为训练课程有补贴才来上课，有些穷人，特别是那些文盲更会被吓怕。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 再有一点是这些国际机构的行政费用都很惊人，真正用到穷人身上的钱少得可怜。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] [b] 《21世纪》：经过30年，你有什么遗憾呢？[/b][/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 尤努斯：如果说有遗憾的就是IT。用IT去消除贫穷，比如我们做的“电话女士”计划。通过这个计划借钱给农村妇女买手机，她们租用给村里的人，成了一门生意。农村的穷人可以用上手机，可以得到他们需要的商业讯息，协助他们谋生。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 但穷人现在仍未能用上互联网，有什么办法可以帮助不识字的穷人用上互联网？下一步我要向IT界推广这个想法，我今年12月即将到香港出席国际电信联盟(ITU)的会议，我会邀请全球的IT业界合力做好这件事。[/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] [b]《21世纪》：你这些年来参与创办了20多家企业，例如电话、纺织和渔业公司，你称之为社会企业，能否谈谈这个概念？[/b][/size][/font][/size]
[size=10][font=宋体][size=4] 尤努斯：资本主义一直被解释得过于狭隘了，人们以为企业就只是赚钱的企业，成立的唯一目的只是为了利润。企业也可以有其它的用途，可以是造福人群的企业。这些企业可以自负盈亏，但主要目的不是盈利，而是在医疗、教育、环保等各方面有贡献的。[/size][/font][/size]
[font=宋体][size=4][size=10] 我建议各国的交易所可以设立一个社会企业板块，投资者购买这些公司的[/size][size=10] [url=http://www.iask.com/n?k=%B9%C9%C6%B1][color=#0000ff]股票[/color][/url][/size][size=10]，不是为了股价增长或者收到股利，而是认同这家公司的成立目的，帮助指定群体。[/size][/size][/font]
[font=宋体][size=4]投资社会企业较捐助慈善机构更具效益，因为上市公司一切操作都具透明度，有会计师核数，不用花一大笔钱去监察善款用途，这些钱便可以最大比例地用于真正的穷人身上。[/size][/font] 三、尤努斯创建的“莱珉银行”介绍
“我们在庆祝贷款不用抵押品。我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。”
正是这些难得的话语，让我们开始一次跨越国境的艰难穿越，一个富有人文关怀的大胆尝试。
8月，本报高级记者远赴孟加拉国，探访这个星球上最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行。
在达卡，记者见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望。30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。
今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察。与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开，山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标。
我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。一份有社会责任感的媒体需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式，以及中国正在进行的试点。
作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏，本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。
五人小组：格莱珉中枢解构
到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前，记者问过10名来自各行各业的高级人员，他们听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有GOV资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！
记者带着同样的疑问到孟加拉国，除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur，逐一环节观察格莱珉经营之道。
“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷綫。”尤努斯教授本身是经济学教授，所以银行的经营模式中包含了实际可行的经济学原理。
每名员工服务352名借款人
格莱珉银行的这种模式最初需要GOV或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款，过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以格莱珉银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，格莱珉银行便进入完全自给自足的时代。
格莱珉银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，格莱珉银行94%的股权，也是由存户所有，GOV持有象征式的6%。
举例来说，一名成员贷款1000塔卡，实际利率为10%，即本息合共1100塔卡，还款期为一年。该名成员每周还款约21塔卡，但同时要存款5塔卡，存款年利率为8.5%-12%，一年之后，还清欠款，并有260塔卡存款及利息。成功还款后，她便可以再借更大额的贷款，例如2000塔卡，同时每周储蓄10塔卡，这名成员的财政状况会被改善，最终达至脱贫目的。
格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元(折合1.2亿元)。
截至2006年6月底，格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，而员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。
Shabr(女)是Kanmbur分行的经理。Kanmbur在达卡西边45公里，Shabr每天早上7时便上班，7时半与分行的6个中心经理开会，讨论当天需要处理的事务。之后6个中心经理便要分头到附近农村的中心参加每周会议。Kanmbur分行属下有71个中心及3750名成员，6名中心经理每周五天要跑遍这71个中心，即每人每天要跑两三个中心。
每个中心都有几十名成员，绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组，每周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款。另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通。如果当中有成员面临困难，通常不用中心经理操心，小组其它成员或中心代表会帮助她们。这也是格莱珉坏账率偏低的要诀。
Shabr称，格莱珉银行的五人小组机制也是格莱珉银行成功的关键。这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为其他成员虽然没有责任代其他成员还款，如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后借贷额。
“每个人都有遇到逆境的时候，小组以至中心的成员，在这个机制下会成为不幸的人的后盾，帮助他们渡过难关。”Shabr说。
Kanmbur分行的6名中心经理每人参加2-3个中心每周会议后，下午3-4时便会回到分行，点算当日收到的还款及存款，并以手写方法将所有客户的数据填入指定的表格中，交予Shabr签名确认。Kanmbur分行只有9名员工，包括Shabr、1名分行副经理、6名中心经理及1名信差。
质疑格莱珉账目？
为了节省开支，格莱珉银行的分行内没有计算机，客户数据填入指定表格后，便会由信差送到附近一个数据中心。这家中心不属于格莱珉银行的编制，而是由相关机构格莱珉传讯经营，该公司向格莱珉银行每月收取服务费，同时为农村提供其它计算机及传讯服务。
数据中心有五名职员，负责附近10家分行的数据处理，各家分行的数据送来之后，他们会输入计算机，传送至格莱珉银行在达卡的总部，由于数据有统一的格式，总部便可以每周掌握全国2185家分行的数据。
尤努斯称，格莱珉银行严格控制开支，不轻易增加分行。每一个地方要增设分行，必须先有足够的存户愿意存款，以存款作为贷款基础，总部不会提供资金。另外分行需在开业第一年便盈利。
格莱珉银行的账目曾经受到国际知名经济学者质疑。普林斯顿大学教授乔纳森·莫多克(Jonathan Morduch)在1999年发表论文《小额信贷承诺》(The Microfinance Promise)，质疑格莱珉银行低于1.6%的不良贷款比率不真实，实际数字应该是7.8%；他又称格莱珉银行只是依靠捐款来生存，如要自给自足收支平衡，贷款的实质利率要高达25.7%。
对此，尤努斯教授称：“我认为不需要反驳乔纳森·莫多克，格莱珉银行的现状已证明他的预测全部是错误的。我们自1995年停止接受捐款后，不但可以继续生存，而且盈利是一年比一年多；我们不需要提高贷款利率，我们的实际利率只是10%，近期还在研究调低利率，因为我们的利润太多了，盈利并非我们的主要目的。”
“我们的账目每月都会在网上公布，自1976年以来，所有数据一直是公开的，任何经济学者都可以研究我们，从而知道我们为什么会成功。”
她们只需要57元
孟加拉首都达卡以东50公里的小农村Kashimpur，最繁忙的街道是一条单线双程行车的泥路。Rahima在路边一个露天小摊子上，动作麻利地烤着米饼，她的米饼烤得外面脆里面软，每块只售2塔卡(1
人民币约等于8.7塔卡，折合人民币0.23元，下同)，一天可以卖到100块左右，Rahima可以赚得50塔卡(5.7元)，这点小钱已足够维持她与8岁儿子Shwon两人温饱。
Rahima只有30岁，但脸上布满被生活折腾的痕迹，看起来像50岁的样子，她的左眼在3岁时便瞎了，令她看起来再添一丝愁苦。然而相对于一年多前，她的生活已快乐多了。6年半前，她的丈夫得病死了，她和儿子的生活顿失依靠，开始行乞生活，靠别人对她的施舍养活自己及儿子。
“我以前挨家逐户乞讨一些剩饭剩菜，自己吃一些，再卖掉一些，赚得一些小钱买其它必需品，这种日子过了5年。这对Shwon影响很大，他因为我是乞丐而感到自卑，现在我靠自己的劳力挣钱，大家都可以抬起头来做人了。”Rahima说。
2005年6月，Rahima得悉格莱珉银行有“求存者(乞丐)贷款计划”，便向当地分行申请了500塔卡(57元)的免息贷款，用来买些米及炉具，开始在街上卖烤米饼。
一年多过去了，母子俩的生活有所改善，Rahima还花了近年最大的一笔钱——用800塔卡(92元)买了一把电风扇，并可以负担每月100塔卡的电费，让Shwon可以在孟加拉酷热的晚上得到安睡。
Rahima希望生活进一步改善，日后可以成为格莱珉银行的正式成员，借贷更大金额的款项，建造一家有房顶的小店，在下雨天也可以继续卖烤米饼，不用望天打卦。赚到更多钱后，便可以送Shwon到学校读书。
格莱珉的“乞丐贷款计划”始于2003年，当时格莱珉银行的业务已上轨道，社会上有些舆论批评尤努斯教授已变成一个资本家，已经忘记了如何帮助最穷苦的人。尤努斯教授决定设计这个帮助社会最底层的计划：参加计划的乞丐不需要组成五人小组，贷款不需要缴付利息，还款时间也较有弹性，参加者甚至不需要放弃行乞，但不能用乞讨回来的钱还债。
Kashimpur的Rani是这个计划的首批试点。现年40岁的她，1995年因为丈夫及儿子突然患病而沦为乞丐，2002年12月，Kashimpur的分行经理Yasmin遇到Rani，得悉Rani希望脱离乞丐生涯，但需要800塔卡(92元)买些香蕉再零售赚钱。Yasmin向总部建议向Rani发放免息贷款，并免除她要加入小组的规定，由Yasmin直接监察其个案。Rani的贷款于2003年初获批准。之后，格莱珉银行在多个分行进行类似试验后，2003年底正式推出“求存者(乞丐)贷款计划”。
目前，Yasmin的分行有53名乞丐贷款者，另外有8人已转为正式成员，包括Rani在内。Rani在2004年12月已转为正式成员，借了2000塔卡(230元)，之后多次还清贷款后再借，除了改善自己的家居外，还有资金修整附近两家房屋租给有需要的人，每月有800塔卡收入，加上卖香蕉每天约90 塔卡的收入，一家人生活有保障，并有能力存款，目前已存了1.5万塔卡(1724元)。
相对Kashimpur的“金牌成员” Hasna，Rani的成绩只算一般。从Hasna现在充满自信的笑脸上，难以想象她在15年前有多彷徨。当时她的丈夫突然离开了她，逃离Kashimpur后音讯全无。她没有任何谋生技能和经验，幸运的是她没有遇到人口贩子，也没有沦为乞丐，她遇到的是格莱珉银行。
1991年，Hasna参加了当地的小组，借了4000塔卡(460元)买了一头奶牛，靠卖牛奶维生，她的聪明及勤奋，加上在村中有很好的人缘，令她的生意快速扩展。今天的她，已是村中一家小商店的老板娘，出售美洁用品，主要收入来源则是格莱珉电话。她有两部手机，一部自用，另一部租给村民打电话，另外她代理格莱珉电话的手机充值服务，她是格莱珉23万名“电话女士”之一，每月电话服务为她赚得约8000塔卡，小店的其它业务赚得约2500塔卡，合计10500塔卡(1207元)，在村中已是“小富婆”。
这种成功个案在孟加拉每个村子里都有。在达卡以西45公里的Kanmbur的Sufiya，现年35岁，已参加格莱珉银行10年，她与丈夫Moajjam一起经营一家村内规模最大的杂货店。两人关系良好，但丈夫以工作忙为由，一直由妻子出面参加格莱珉的小组及中心会议，这也是格莱珉银行的贷款人96%是女性的最大原因。Sufiya在10年前借第一笔4000塔卡的贷款，开了一个小摊，业务逐步拓展，现时的贷款额已增至5万塔卡，杂货店每月有约5000塔卡的利润。
“我最喜欢格莱珉银行，因为别的银行都要我们去城镇存钱和借钱，只有格莱珉银行的人走到我家门口。” Sufiya直率地说出格莱珉银行最独特之处。 好宏伟的目标[em59] 尤努斯经验告诉我们。。。。。。钱还是要交给老婆管，女人比男人会理财的多[em04] 好多的字！~
没有看！~
觉得高中时的理想是考大学！~
上了大学的理想是找个好工作！~
工作后的理想是娶个老婆！~
结婚后的理想是！~
为自己树立一个确实可行的理想！~
完全都是妄想！~
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